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“如果他不是銀行行長，出具的欠條上沒銀行公章做擔保，我不會借1500萬給他。怎麼能說銀行擔保無效？”8月11日，江蘇泰州興化市民高顯明收到當地法院一審判決書後，欲哭無淚。
高顯明聽瞭某銀行興化新區支行行長左康的話，把原本存銀行的1500萬元借給瞭左康個人。左康打瞭借條，卻蓋上銀行公章來“擔保”。結果“出瞭問題”，那1500萬元被左康倒手借給別人，全部打瞭水漂。
記者瞭解到，這樣高息引誘“走鋼絲”的故事，在一些地方並非個例，足以引起一些銀行及其監管部門的警惕。
“有苦”的倆男人
高顯明 白手起傢的企業傢
公司投資5000萬 現在都荒廢瞭
興化市豐順阻燃材料有限公司，位於興化市開發區。18日上午，如果不是和高顯明事先約好地址，紫牛新聞記者很難找到這傢曾風光無限的工廠。大門口公司名字隻能看到“興化市豐順”五個字，其餘全部被不知名的植物所覆蓋。
整個廠區冷冷清清。在生產車間，高顯明介紹，工廠是生產ABC幹粉阻燃材料的，高峰時全廠共有50多名員工，2013年年底，借給某銀行興化新區支行行長左康的1500萬出問題後，工廠就一直處於停產狀態。
今年52歲的高顯明告訴記者，他是土生土長的興化人。16歲白手起傢在外闖蕩，2009年回傢鄉投資近5000萬興建的這個興化市豐順阻燃材料有限公司，成台中二手設備買賣為興化市政府當年“五個重大項目”之一。工廠建成後，效益一直不錯。
左康 某銀行支行原行長
如今工作丟瞭 愛人差點哭瞎掉
“我很後悔自己的一時糊塗。”這是左康面對紫牛新聞記者說得最多的一句話。他說，他做行長的時候，常告誡下屬不要做違反規定的事情，“不要吃碗外面的飯，吃得不好會不消化”。比如單位有規定，要求員工不得從事“民間融資”的事，而他恰恰做瞭，並捅下來大婁子。事情爆發後，按銀行規定他要被開除，2013年年底，他主動辭瞭職。
左康辭瞭職，還累及在檢察院上班的愛人。其愛人一年前被迫休病假，因成天哭泣，最後導致視網膜脫落，幾乎失明，目前剛剛做瞭手術。而他一度被愛人趕出傢門，寄居在姐姐傢 。
“我害瞭高顯明，害瞭自己，害瞭傢人。”左康說。
禍起借錢
借條
巨額借款月息2分
行長蓋上銀行公章“擔保”
高顯明說，當時他是某銀行興化新區支行轄區的業務大戶，身為該行行長的左康曾專門到他單位看望過他。他倆真正接觸是在2012年的春節。有一天，他去銀行辦業務，被左康請到行長辦公室。左康說資金存在銀行裡利息太低瞭，不如讓他來幫助理財，月利息2分（即2%），100萬存一個月，即2萬元利息。對於資金的用途，左康稱是用來幫人傢驗資。左康再三承諾，資金絕對安全。
高顯明覺得這事還算靠譜，就同意瞭。第一次，高顯明借給瞭左康200萬元。次月20號，高顯明拿到瞭左康給付的4萬元利息。此後，陸陸續續一年多時間 ，高顯明共借給左康1500萬元。2013年4月22日、5月22日，左康向高顯明出具瞭兩張寫有借款100萬、1400萬字樣的借條，借條下方蓋有銀行的公章，公章上方寫著“擔保單位”。為讓高顯明吃定心丸，左康還將銀行的營業執照和金融許可証“抵押”給高顯明。
變故
突然說錢全沒瞭
他差點暈在行長辦公室
讓高顯明最難忘記的日子是2013年11月16日。那天，他接到左康愛人的電話，讓他到銀行找左康一下，“你的資金可能有瞭點問題”。當下，高顯明帶著兒子和愛人，一起趕到瞭左康的辦公室。左康內疚地告訴他們，他們的1500萬出瞭問題瞭。
“那1500萬還剩多少？”高顯明急急地問。
“全部沒有瞭。”左康這個回答如當頭一棒，他頓時眼前一黑，差點暈過去。
但隨後左康稱，資金在“下遊”那裡出瞭問題，但錢不會少，因為對方有房產，有實業，他一定會幫著催要，就是“利息”不能按月給付瞭。
“實際上，當時左康是緩兵之計，他根本要不回資金。”高顯明說。在接下來的一年多時間內，高顯明共向左康討回現金以及手表等實物共折價62萬元。
錢呢
行長“倒台中二手餐飲設備收購錢”給別人
本想賺息差，結果玩砸瞭
在高顯明的聯系下，18日上午，左康接受瞭紫牛新聞記者的採訪。左康告訴記者，那1500萬元全被他借給一個叫陳某文的人瞭。錢給陳某文“弄沒瞭”。左康說，陳某文以前是他同事，後因涉足“民間融資”被單位開除中古設備收購。之後，陳某文專門從事為他人代理驗資業務，從中賺手續費。陳某文找到他，希望給其資金支持，月息3分。考慮到陳某文驗資所用的資金均在他們銀行，進出他均可以掌控，還能從中賺取每月1分的利息差額，因此他就答應瞭，前後共借給陳某文2000多萬元，包括高顯明的1500萬。
左康說，2013年陳某文瞞著他用資金幫他人“過橋”（幫別人按期歸還銀行貸款，待銀行新貸款下發時，再抽回資金）。結果，那傢單位經營狀況不好，被銀行停貸。陳某文花光瞭左康給他的2000萬後，選擇瞭“跑路”。
採訪中，左康告訴紫牛新聞記者，盡管銀行有規定，但受利益驅使，工作人員涉足“民間融資”並不少見。單他們興化銀行業，近年來，在這方面“摔倒”的就有3個行長。
訴訟追索
個人被判承擔“全責”，銀行“脫身”
要款無望，去年8月，高顯明一紙訴狀將左康、某銀行興化新區支行，一同告上興化市人民法院，要求左康還錢的同時，讓銀行承擔擔保責任。
該支行辯稱，他們沒有獨立法人資格，時任支行行長的左康，在未明確獲得授權的前提下，加蓋銀行印章，明顯超越代表權，欠款應由左康自行承擔。
興化法院審理認為，左康為達到借錢的目的，偷蓋單位印章，其行為不合法，因不是職務行為，其擔保行為也不合法，因此原告與某銀行興化新區支行之間的保証關系並未成立。法院最後判決左康歸還原告1500萬元欠款以及利息，駁回原告對某銀行興化新區支行的訴訟要求。
法院認定月息2分成立，這個利息雖然超過瞭銀行正常利率，但根據有關司法解釋，月息2分即年利24%，人民法院應予支持。
讓左康個人承擔本息，這也意味著高顯明追回全部損失希望渺茫。接受採訪時，高顯明稱，對於興化法院判決，他不理解，也不服，準備上訴到泰州市中院。
業界觀點
北京大成（南京）律師事務所高級合夥人唐迎鸞： 擔保關系不成立，但銀行存在過錯
從上述的情況看，高顯明的1500萬元沒有進銀行，而是直接給瞭行長左康，他也應當清楚這筆錢並不是銀行幫他理財，而是左康的個人行為，兩人之間實際上構成瞭民間借貸關系或者委托理財關系。
但是公章確實是銀行的公章，而且蓋在“保証單位”下面，這就存在兩種可能，一個是高顯明是明知這個蓋章是左康個人行為，是偷拿銀行公章偷蓋的，銀行實際上並沒有進行擔保的真實意思表示，根據擔保法30條規定，高顯明和行長左康相互串通，騙取保証人提供保証的，保証人不承擔擔保責任﹔另一個可能是高顯明是善意的，有理由認為蓋章是銀行的單位行為，屬於職務行為，銀行要承擔擔保責任。
不過，根據我們正常的理解，銀行是不可能替個人之間的借款或者委托理財進行擔保，所以法院認為不存在擔保關系也有一定依據。
當然，銀行也有一定管理上的疏忽，因為管理不嚴，導致公章被行長偷偷使用為他人擔保，根據擔保法司法解釋第7條規定，屬於主合同有效擔保合同無效，但是債權人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的二分之一。故而在本案中，根據事實，法院可以認定銀行是否要承擔責任。（王國柱）
（採訪者 陳迪晨）
【上述法律人士分析不代表紫牛新聞觀點】
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